“抱团取暖”有利中小银行风控升级

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-10-23 21:46:16

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  近日,四川攀枝花市商业银行、凉山州商业银行官宣公告称,双方拟通过新设合并方式共同组建一家商业银行,这意味着四川省将诞生首家省级城商银行。近期,中小银行合并重组消息不断,如常熟农村商业银行发布公告宣布入股镇江农村商业银行;无锡农村商业银行和江阴农村商业银行对外表示,共同发起设立徐州农村商业银行。

  面对激烈的市场竞争,城商行、农商行等中小银行“抱团取暖”并非首例,如徽商银行由安徽5家城商行与7家城市信用社重组而成,江苏银行由江苏10个城商行合并重组而来,去年新组建的佛山农村商业银行也由多家农商行、农信社合并成立。

  随着银行利率市场化,处于规模弱势的中小银行通过合并重组增强市场竞争力是大势所趋。而今年由于疫情影响民营与小微企业不可避免受冲击出现违约现象,与此同时金融行业让利政策推行,这些对于中小银行来说无疑是压力不断加码。

  中小银行定位于服务民营和小微企业,被称为金融体系的“毛细血管”,是服务当地实体经济尤其是中小微企业的重要力量。目前中国中小银行数量超过4000家,资产总额约占整个银行体系的1/4。中小银行的发展,可以说与民营中小微企业相依存、共枯荣。

  近日银保监会提示,受疫情冲击影响,实体经济运行遇到一定困难,银行业保险业信用风险有所上升;6月末不良贷款余额3.6万亿元,比年初增加4004亿元,不良贷款率2.10%,比年初上升0.08个百分点,预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升,应重点关注中小银行风险。

  据有关数据,截至2020年3月末城商行、农商行的不良贷款率分别为2.45%、4.09%,远高于大型商业银行(1.39%)及股份制银行(1.64%)的水平。当前中小银行风险防控备受关注。

  一直以来,在巨大的市场竞争压力下,中小银行定位于服务当地民营经济与下沉市场,与大型国有银行形成差异化竞争。但疫情“无接触”贷款倒逼整个金融业加速发展金融科技、加快数字化生存步伐,但相比大型国有银行,中小银行对于金融科技投入与建设并不具备优势。因此,疫情可以说正加速金融业的数字化转型,与此同时,也在加速银行业的分化,中小银行面临的挑战与风险越来越大。

  如果说利率市场化、金融业规模化,不断促进中小银行“抱团取暖”,那么,疫情倒逼金融业的数字化生存,也将不断加快中小银行合并重组的节奏。据了解,国外金融市场如美日中小银行业也曾经历过重组并购潮,加大规模扩张效应以实现低成本高效率。中小银行合并重组后,其中不同地区之间、不同业务部门之间形成风险对冲,利于中小银行业整体风险防控;而且合并重组后资金实力增强,也将利于其战略转型升级,如加强金融科技的投入实现数字化转型。

  目前,多举措提高中小银行风险抵御能力,已成为共识。如鼓励中小银行多渠道补充资本、畅通银行不良资产处置渠道、健全中小银行公司治理等。《中小银行深化改革和补充资本工作方案》拟近期出台。据了解,国常会“允许地方政府使用专项债资金补充中小银行资本”,这对于中小银行来说,无疑是重大利好。

  中小银行是普惠金融的主力军,截至2020年3月末,我国中小银行发放的普惠型小微企业贷款余额达6.39万亿元,占全部商业银行发放总量的一半以上。当前中小银行更是稳企业、稳就业的重要力量。但当前中小银行资本充足率仍处于相对较低的水平,这既限制了其服务中小微企业的能力,也削弱了其抵御风险冲击的能力。

  对于中小银行来说,资本匮乏是其发展过程中的“拦路虎”,但随着《中小银行深化改革和补充资本工作方案》利好政策出台并实施,中小银行或将迎来一个重要的战略发展期。

  疫情倒逼中小银行合并重组“抱团取暖”,也将倒逼其积极寻求数字化发展途径,更重要的是,疫情也将让人们重新审视中小银行的战略位置与未来,不断提高中小银行业的风险防御能力,不仅事关金融风险防控,而且事关中小微企业的生存,可以预见,疫情将倒逼中小银行业风险防控升级。

  责任编辑 | 迟明霞

  原标题:《“抱团取暖”有利中小银行风控升级》

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